Справочник по страхованию домовладельцев

Страхование домовладельцев или страхование от несчастных случаев — это вид страхования имущества, который покрывает убытки, связанные с вашим домом. Страховой полис домовладельца может включать страхование вашего дома, дополнительные расходы на проживание, потерю личных вещей и страхование ответственности на случай несчастных случаев, которые могут произойти. Есть много вещей, которые могут пойти не так для домовладельцев, что делает страхование домовладельцев обязательным.

Зачем вам нужно страхование домовладельцев

Если вы все еще выплачиваете ипотечные платежи за свой дом, ваш ипотечный кредитор потребует от вас страхового покрытия. Если случится что-то плохое и ваш дом будет потерян, ваш кредитор, вероятно, потеряет много денег. Таким образом, одним из условий предоставления вам ссуды является наличие активной страховки домовладельцев на недвижимость.

Как только вы заплатите за дом, вы можете технически прекратить покрытие — по закону вы не обязаны его иметь. Но это было бы ужасной ошибкой. Один сильный шторм или случайный пожар могут означать, что вы потеряете все, что имеете, за одну ночь. Страхование — это не просто способ защитить вашего ипотечного кредитора — оно защищает вас от потери вашего самого большого и самого важного актива. Он также платит за замену личных вещей и обеспечивает покрытие ответственности в случае несчастных случаев, произошедших дома или на территории.

Что покрывает страхование домовладельцев

Ущерб вашему дому

Страхование покрывает различные виды ущерба, который может произойти с вашим имуществом, включая пожар, дым, град, молнию, повреждение ветром, повреждение водой, случайное повреждение, повреждение электрическим током, беспорядки, вандализм и многое другое. Некоторые из этих видов повреждений могут быть исключены в зависимости от вашего местоположения — если вы живете в районе, подверженном землетрясениям, обширным почвам, ураганам, оползням, наводнениям, повреждениям от воды и ветра, возможно, ваша политика домовладельцев не покрывает ущерб. В зависимости от того, где вы живете, вам может потребоваться приобрести эти отдельные полисы, чтобы освещать эти события.

Помимо самого дома, распространяется защита вашего дома, поэтому, если кто-то ворвется и украдет у вас, вы можете подать иск. Страхование личного имущества обычно имеет ограничения. Если у вас есть ценные вещи, вам может понадобиться отдельный водитель для покрытия определенных вещей, стоимость которых превышает ваши текущие ограничения.

Падающие предметы / деревья и т. д.

Вы несете ответственность за страхование падающих предметов, которые упадут на ваш дом и повредят его. Если соседское дерево упадет на ваш дом, счет будет выставлен на вашу страховку. Точно так же, если самолет врезался в ваш дом, вы будете застрахованы от страховки. Ваш дом также может быть покрыт повреждениями от тяжелого веса на крыше, например, большого количества снега или льда.

Жилье во время перемещения

Если вы и ваша семья вынуждены жить в отеле, пока ваш дом ремонтируется и снова становится пригодным для жилья, это обычно покрывается вашим страховым полисом домовладельцев.

Если на вашей собственности кто-то пострадает, страховой полис вашего домовладельца покроет вашу ответственность и поможет оплатить медицинские счета пострадавшей стороне.

Что не покрывает страхование домовладельцев

Многие вещи обычно не покрываются страховыми полисами, и может потребоваться какое-то дополнительное покрытие:

Стихийные бедствия — сложная категория для страхования домовладельцев. «Стихийное бедствие» — это нечто, что не находится под контролем, например, шторм или стихийное бедствие. Некоторые из этих событий обычно покрываются страховкой домовладельцев, например ветер и град, в то время как многие стихийные бедствия не покрываются, например наводнения, ураганы, землетрясения, извержения вулканов, торнадо и оползни.

Резервное копирование канализации обычно не покрываются страховкой, если иное не указано в полисе. Поддержание потока в канализационной сети считается обязанностью домовладельца по техническому обслуживанию, поэтому она не включается автоматически в политику.

Ущерб, причиненный домашними животными , не покрывается страховкой домовладельца. Если ваш питомец повредит чужую чужую собственность, то это, вероятно, покрывается вашим покрытием ответственности, если только у вас нет породы собак, которая специально исключена, о чем мы поговорим дальше.

Ответственность за исключенные породы собак не является частью вашей страховки домовладельца. В зависимости от того, в каком штате вы проживаете, некоторые страховые компании больше не предоставляют страхование ответственности по искам из-за укусов собак определенных пород, которые они считают опасными, и вы не получите страховку от любого ущерба или вреда, который они могут нанести. В вашей страховой компании нередко спрашивают, сколько весит ваша собака, и основывают на этом часть страхового взноса.

Заражение насекомыми не входит в страхование домовладельцев, как и ущерб от других вредителей, таких как птицы и грызуны. Как и в случае с вашей канализационной линией, предотвращение этого повреждения считается обязанностью по обслуживанию дома, а не страховым случаем.

Умышленное повреждение исключено из покрытия ваших домовладельцев. Некоторые люди могут подумать, что могут повредить собственный дом и получить крупную компенсацию, но ваша страховая компания проведет расследование и, если они обнаружат доказательства мошенничества, они отклонят ваше требование.

Плесень — это еще одна проблема по уходу за домом, которая обычно не покрывается вашей страховкой. Иногда, если плесень возникла в результате другого покрываемого ущерба, она также будет покрываться, но только если вы сразу же заявите о первоначальном иске и этот инцидент будет покрыт.

Износ не покрывается страховкой — добавьте это в список вещей, которые не подлежат страхованию, а не подлежат ремонту.

Война или действия правительства не покрывается.

Особые предметы высокой стоимости, такие как ювелирные изделия, оружие, коллекции марок и т. д., не покрываются. Если у вас есть какие-либо ценности, которые, по вашему мнению, могут не быть застрахованы, сообщите об этом в свою страховую компанию, чтобы вы могли получить необходимое дополнительное покрытие. Некоторые виды дорогостоящего имущества будет дешевле застраховать, если вы храните их в сейфе или хранилище.

Виды страхования

Это «Фактическая денежная стоимость» вашего застрахованного имущества. Она рассчитывается как новая стоимость недвижимости за вычетом амортизации. Это самый дешевый вид страхования, но он не так сильно защищает вас — например, если у вас есть много книг или фильмов на DVD, и все они потеряны в результате пожара, ваш страховой агент найдет самый дешевый вариант страховки. эту книгу или DVD онлайн и дадут вам столько — вероятно, несколько центов за каждую вещь. При этом не учитываются стоимость, доставка и обработка и т. Д.

Стоимость замены

Или RCV, страхует вас на сумму фактических затрат на замену утерянного имущества, а не только на самый дешевый вариант, который ваша страховая компания может найти в Интернете. В этом случае вы получите достаточно денег, чтобы заменить потерянное имущество новой версией, включая стоимость доставки и обработки, установки и т. Д. Политики RCV дороже, чем полисы ACV, и обеспечивают гораздо лучшую защиту.

Гарантированная стоимость / Расширенная замена

Это гарантирует вам покрытие ваших затрат на восстановление. Часто стоимость вашего дома, когда вы покупаете страховку, не равна стоимости, когда вы идете на ремонт, из-за инфляции и / или колебаний стоимости недвижимости. Или повсеместная нехватка строительных материалов может привести к тому, что стоимость ремонта окажется выше, чем предполагалось. Политика гарантированной или расширенной восстановительной стоимости гарантирует, что вы получите больше денег, чем страховая стоимость (обычно до 125%), чтобы покрыть этот пробел.

Для разных частей вашего дома может быть разное страхование. Структура вашего дома может иметь покрытие восстановительной стоимости, в то время как ваши вещи внутри дома могут иметь покрытие реальной стоимости наличными.

Дополнительное покрытие

Вы можете выбрать дополнительное покрытие при определенных обстоятельствах:

    • Все, что не включено. То, что мы перечислили выше, не всегда может быть включено. В зависимости от того, где находится ваша собственность, ущерб от ветра может не покрываться автоматически. То же повреждение водой из-за резервной канализации. Узнайте, что не покрывается, и посмотрите, что нужно, чтобы добавить такое покрытие. Некоторые вещи, такие как ущерб от наводнения, могут быть обеспечены совершенно другим страховщиком через что-то вроде государственной программы национального страхования от наводнений.
    • Защита от кражи удостоверений личности . В наши дни потребители должны принять меры, чтобы защитить себя от кражи личных данных, и многие страховые компании предлагают защиту жертвам кражи личных данных. Если вы не застрахованы, постарайтесь не стать жертвой, проверив свои кредитные отчеты, получите обзор кредитных отчетов или подпишитесь на службу кредитного мониторинга.
    • Личная собственность не покрывается. Не все ваше личное имущество автоматически покрывается страховым полисом домовладельца. Ювелирные изделия, изобразительное искусство или ценные коллекции могут нуждаться в отдельном покрытии или в наезднике, который расширяет вашу зону действия сверх обычного лимита.

Сравнение страховых компаний

Страховые компании, как правило, имеют схожие политики и методы ведения бизнеса, но вы можете получить расценки от нескольких компаний, чтобы узнать, предложит ли одна из них лучшее предложение. У каждой компании есть своя собственная формула для расчета страховых взносов, но это коммерческая тайна, и единственный способ узнать наверняка, сколько они будут взимать, — это запросить у них расценки.

Но дело не только в надбавках. Страхование — это не обязательно то, что вы хотите покупать по цене — иногда немного более дорогой полис сопровождается гораздо лучшим обслуживанием.

Один из способов сравнить компании — это посмотреть на их «коэффициент жалоб», который отслеживается Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию или Департаментом страхования вашего штата. Эти коэффициенты жалоб покажут вам, какие страховые компании получают больше всего жалоб на то, как они обрабатывают претензии, и могут помочь вам избежать компании с плохой репутацией.

Обязательно сравнивайте яблоки с яблоками. Если вы запрашиваете расценки у одной страховой компании, предоставьте такую ​​же точную информацию второй компании, чтобы вы могли получить достоверное сравнение их ставок. Любая другая информация, которую вы предоставите, может нарушить расчет, и вы действительно не узнаете, кто предлагает более выгодную сделку.

Покупка страховки

Есть 3 типа компаний, которые продают страховку:

  1. Прямые продавцы — это страховые компании, которые продают свой продукт напрямую потребителям, обычно через Интернет или по телефону. У вас не будет страхового «агента» или представителя с прямым продавцом.
  2. Подчиненные агенты представляют одну страховую компанию и продают страховку через местный офис. Этот местный агент дает вам единую точку контакта, когда вам нужно поговорить со своей страховой компанией.
  3. Независимые агенты — это агенты, которые продают полисы нескольких страховых компаний, поэтому они могут помочь вам сравнить разные полисы в одном месте. С независимыми агентами, если вы решите сменить страховую компанию позже, вы сможете сделать это, сохранив того же местного агента.

Обычно вы оплачиваете страховку домовладельцев через своего ипотечного кредитора. Ваш домашний платеж будет разделен на PITI — основная сумма, проценты, налоги и страхование. Ипотечный кредитор осуществляет выплату страховой премии вашей страховой компании и уплачивает налоги на недвижимость. Если ваша страховая или налоговая ставка изменится, ваша ипотечная компания может связаться с вами и скорректировать ипотечный платеж, чтобы компенсировать любую нехватку.

После того, как вы выплатили ипотеку и приобрели дом, вы будете нести ответственность за уплату налогов и страховку. Сообщите своей страховой компании, что вы полностью оплатили ипотечный кредит, и они начнут отправлять счет за страхование напрямую вам, а не вашему ипотечному кредитору.

Независимо от вашей ситуации, если вы домовладелец, вам нужна эта страховка. Если вы арендатор, вы можете получить страховку арендатора для покрытия своего имущества, а арендодатель будет заниматься страхованием домовладельца.

Как видите, существует множество особых исключений и положений, которые отличают отдельные полисы — сравните несколько предложений не только по цене страховых взносов, но и по видам вещей, которые они покрывают и исключают, по репутации страховой компании за оперативность и справедливость при рассмотрении претензий, а также за то, важно ли для вас иметь местного агента, с которым можно работать.

Если вы покупаете дом впервые, обязательно получите образование для первого покупателя, которое научит вас больше о страховании и о том, на что обращать внимание при выборе полиса.