Почему мой кредитный рейтинг отличается в каждом отчете?

В США существует три основных бюро кредитной отчетности: TransUnion ™, Equifax ™ и Experian ™. У каждого есть свой уникальный математический метод расчета кредитного рейтинга потребителя. И каждое бюро может иметь немного разную информацию о том, как они рассчитывают кредитный рейтинг, что может показаться запутанным. Итак, почему оценки разные? Для некоторых людей кредитные рейтинги трех агентств кредитной отчетности могут отличаться на 40 пунктов. Когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, ваш кредитный рейтинг является ключевым фактором для получения одобрения и будет влиять на тип процентной ставки и кредитные линии, на которые вы имеете право. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы получите более высокую процентную ставку. Фактически, у вас может быть меньше кредитной линии или вообще не будет одобрения.

Есть три основных причины, по которым ваши оценки могут отличаться от одного кредитного бюро к другому.

1. Кредитные бюро

Кредитный рейтинг может различаться из-за различий в алгоритмах кредитного рейтинга, которые использует каждое агентство. Кредиторы, кредиторы и страховщики используют множество различных формул оценки кредитоспособности для оценки вашей кредитоспособности. Эти оценки будут оценивать ваш кредитный отчет по-разному, чтобы соответствовать конкретным характеристикам организации, использующей ваш отчет. Наиболее распространенными моделями кредитного рейтинга, которым пользуются потребители, являются Vantage и FICO.

2. Ваши кредиторы

По большей части ваш кредитный отчет представляет собой простой набор данных, отправленных в кредитные бюро вашими кредиторами. Это означает, что если вы сообщите своему автокредитору, что у вас есть новый адрес, он может сообщить этот новый адрес в бюро кредитных историй. Если ваш платеж задерживается, об этом будет сообщено. Цикл продолжается. Кроме того, кредиторы сообщают информацию о вашей учетной записи в кредитные бюро по-разному и в разное время в течение месяца. В результате одно кредитное бюро может знать, что вы поздно выплатили жилищный кредит, но другое бюро, возможно, еще не обработало или не получило данные. В результате кредитные рейтинги могут сильно различаться, пока данные не будут обновлены в обоих бюро кредитных историй.

3. Когда отчет заказан

Допустим, вы покупаете автомобиль в течение 30 дней. Когда вы отправляетесь на миссию, допустим, 710 был вашим кредитным рейтингом. Десять дней спустя вы отправляетесь за покупками в другое место, и это 715. Двадцать пять дней спустя вы делаете последнюю остановку, и она каким-то образом упала до 605. Причина в том, что каждый отчет, заказанный и доступный в тот же день, может содержать те же учетные записи, но может отсутствовать информация. Думайте о них как о живых записях, которые никогда не идеально синхронизируются.

Из-за разных оценок и несоответствий в отчетах может показаться, что действовать в кредит — это движущаяся цель. Но до тех пор, пока вы будете осведомлены о времени воздействия и отчетности, а также о множестве других факторов, которые могут иметь значение при расчетах, вы уже будете работать с большим объемом информации, чем средний американец. Мониторинг и управление вашей кредитной линией даст вам серьезное преимущество при принятии решения о том, как и когда использовать свой счет для новой кредитной линии.