Первоначальный взнос за ваш первый дом

Если вы впервые покупаете жилье на рынке, вас, вероятно, беспокоит размер первоначального взноса. Существует много противоречивой информации и советов о том, сколько вам действительно нужно иметь. Как можно эффективно сэкономить деньги?

Сколько должен составлять ваш первоначальный взнос?

Вы увидите множество советов, предлагающих сэкономить 20% от стоимости дома в качестве первоначального взноса. Это не обязательно . Доступно множество кредитных программ, которые не требуют такого большого первоначального взноса.

MIP или PMI

Премия по ипотечному страхованию (MIP) от FHA (Федеральное управление жилищного строительства ) или частное ипотечное страхование (PMI) от обычных кредиторов доступно для заемщиков со спадом менее 20%.

20% обычно предлагается, чтобы избежать дополнительных затрат, связанных с ценой страхового взноса, который специально защищает кредитора в случае невыполнения кредита. Если вы используете обычную ссуду и у вас меньше 20%, это ипотечное страхование почти всегда является обязательным.

Оплата этого дополнительного страхового взноса может быть неприятной, потому что это приносит пользу только вашему кредитору, а не вам. Вы оплачиваете дополнительную страховку, чтобы снизить риск кредитора, и это деньги из вашего бюджета. Эта страховка обычно стоит 1% или меньше от полной суммы кредита, поэтому, если у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, и вы платите 0,5% PMI, то вы будете платить дополнительно 1000 долларов в год в счет выплаты этого страхового покрытия. Если вы платите 1% PMI, это 2000 долларов в год или дополнительно 166 долларов в месяц. Эти деньги можно вкладывать в сбережения, погашение долгов или другие производительные цели.

Страхование ипотеки FHA

Федеральное жилищное управление , широко известное как FHA , обеспечивает ипотечное страхование (MIP) по ссудам, выданным FHA -одобренными кредиторами на всей территории США и их территории.

Люди, получающие ипотечные кредиты FHA (отличный вариант для новых заемщиков), будут платить за страхование ипотечных кредитов FHA. Он похож на PMI, но с другими правилами и затратами. Как правило, размер MIP составляет от 0,45 до 2% от суммы кредита, и если вы вложите менее 10%, вам придется заплатить за это покрытие. Таким образом, вы можете думать об ипотечном страховании FHA так же, как вы оцениваете PMI.

Из-за дополнительных затрат на ипотечное страхование многие люди советуют сэкономить 20% от покупной цены дома, поэтому при покупке дома вам не нужно платить какой-либо MIP / PMI. Поначалу это кажется разумным советом, но когда вы подсчитываете, оказывается, что вы получаете лучшую финансовую отдачу, сразу переходя в собственность на жилье, даже если вы вложили менее 20%. Первые несколько лет домовладения, которые в противном случае вы бы потратили, сэкономив 20% первоначального взноса, помогут вам создать собственный капитал и воспользоваться преимуществами повышения стоимости недвижимости. На этот раз владение недвижимостью имеет решающее значение, и это главная причина, по которой люди должны стать собственниками раньше, чем позже.

Суть в том, что нужно сэкономить 20% на первоначальный взнос — это миф. Перейдите по этой ссылке, чтобы увидеть инфографику с числами.

Если не 20%, то какая сумма правильная?

Для покупки дома ссудой FHA обычно требуется около 3,5% от покупной цены. Это гораздо более управляемая сумма, которую можно сэкономить, и она должна оставить вам место для покрытия расходов и других расходов, связанных с попаданием в ваш новый дом.

Это означает, что реальный ответ зависит от того, сколько вы собираетесь занять. Как только вы узнаете эту сумму, у вас появится цель сэкономить — 3,5% на первоначальный взнос и как минимум еще 3% на закрытие расходов. Если вы ищете дом за 200 000 долларов, сначала планируйте сэкономить не менее 13 000 долларов. Это немного лучше, чем необходимость откладывать 46 000 долларов, если вы нацелены на снижение на 20% (20% от 200 000 — это 40 000 долларов плюс 6000 долларов на закрытие расходов).

Но каждая ситуация уникальна. Стоимость недвижимости сильно различается по стране. Начните с нашего «Сколько дома вы можете себе позволить?» калькулятор ипотеки, чтобы понять, что вы можете себе позволить. Затем найдите 3,5% от этой суммы плюс еще 3% для закрытия сделки. Все, что вы можете накопить, — это здорово, так как при покупке дома всегда возникают непредвиденные расходы.

Ссуды USDA и VA

Есть несколько сценариев получения кредита, при которых заемщики могут платить всего 0%. Если покупатель дома является активным военнослужащим, или он соответствует требованиям из-за определенного статуса ветерана или живет в определенных сельских районах, то от Администрации по делам ветеранов или Министерства сельского хозяйства США (USDA) предоставляется скидка 0%. .

Поговорите со своим кредитором о ссуде VA, если вы ветеран или ваш супруг умер во время военной службы — требования и суммы ссуд могут варьироваться от штата к штату и от одного кредитора к другому.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США предоставляются в рамках Программы жилищных ссуд с гарантированным развитием сельских районов. Как и ссуды FHA и VA, они предлагаются участвующим кредитором и поддерживаются государством, что означает, что вы можете вкладывать меньше денег, даже до 0%, и с низкими требованиями к ипотечному страхованию или без них. Если вы покупаете в сельской местности, спросите своего кредитора о ссудах Министерства сельского хозяйства США, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Другие планы помощи

В зависимости от штата, округа и города могут существовать местные планы помощи по авансовому платежу. Ваш местный кредитор или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, могут помочь вам узнать, есть ли у вас что-нибудь доступное.

Также помощь могут предложить Fannie Mae и Freddie Mac.

Для всех этих типов помощи при покупке жилья существует множество условий и положений, поэтому, скорее всего, вы найдете все это сложным. Консультант по покупке жилья поможет вам избежать шума и подберет лучшие программы, которые помогут вам.

Как сэкономить авансовый платеж

Как только вы определите целевую сумму, как сэкономить средства, необходимые для первоначального взноса? Вот несколько советов:

  • Откройте второй nd сберегательный счет. Создайте отдельную учетную запись, чтобы сохранить свой первоначальный взнос. Не упустите возможность потратить эти средства по другим причинам. Очень важно продемонстрировать, что вы способны постоянно откладывать дополнительные деньги, потому что, помимо накопления необходимого первоначального взноса, вы докажете, что финансово готовы работать с домовладением.
  • Погашение долгов. За каждый второй долг, который вы оплачиваете, вы получаете проценты, которые могут пойти на ваш первоначальный взнос. Выплатите свои долги и положите деньги, которые вы потратили на выплату процентов, в счет вашего первоначального взноса.
  • Ограничьтесь бюджетом . Это то, чем каждый должен заниматься в любом случае, чтобы улучшить свои семейные финансы. Составьте бюджет (узнайте, как это делается в нашей Академии FIT) и отслеживайте все свои расходы, чтобы быть уверенным, что вы сможете оплатить ипотечный платеж и другие расходы, связанные с домовладением.
  • Перемещение инвестиций . Если вы экономите на одном инвестиционном инструменте, вы можете решить, что лучше направить эти инвестиции в домовладение. Мы не рекомендуем покупку дома в качестве варианта краткосрочного инвестирования, но если вы со временем наращиваете собственный капитал, вы начинаете вкладывать деньги на всю жизнь. Наша цель — владеть домом к моменту выхода на пенсию, чтобы у вас не было выплаты по ипотеке при переходе на фиксированный доход. Поскольку это своего рода пенсионные инвестиции, некоторые люди занимают у своих 401 (k), чтобы помочь профинансировать первоначальный взнос по ипотеке. Однако мы не рекомендуем этого делать, если за вас налагают штрафы. Если у вас есть возможность без штрафных санкций взять ссуду под пенсионный план для покупки дома, поговорите с консультантом по ипотеке о том, подходит ли это вам.
  • Осторожно обращайтесь с личными заимствованиями и подарками. Вы можете внести свой первоначальный взнос в виде подарка от семьи или личного кредита, но вы должны сообщить, откуда берутся деньги — программы покупки жилья впервые, как правило, стараются быть осторожными с заемщиками, которые полагаются на много подарков или личные ссуды для приобретения жилья.
  • Обратитесь за помощью к продавцу. Человек, продающий вам ваш первый дом, может помочь оплатить ваши заключительные расходы за счет выручки от продажи. Они могут сделать это, чтобы убедиться, что продажа состоится. Продавец не может помочь вам с авансовым платежом, но если он покрывает заключительные расходы, то дополнительные деньги, которые вы сэкономили для этой цели, могут быть добавлены в ваш фонд первоначального взноса. Freddie Mac недавно опубликовал опрос, который показал, что 16% покупателей жилья получают помощь от продавца таким образом, так что на самом деле это довольно распространенное явление. Ваш кредитор и агент по недвижимости, скорее всего, уже имели дело с помощью продавца раньше, поэтому поговорите с ними о том, как это может сработать, и будет ли ваш продавец готов участвовать.
  • Доходы от продажи дома : как только вы станете владельцем дома, весь этот процесс станет намного проще. Когда вы когда-нибудь купите свой 2-й дом, у вас будут деньги от продажи вашего нынешнего дома, которые можно будет вложить в следующую собственность. У вас будет гораздо больше шансов сэкономить на 20% и избежать сборов по PMI на вашем следующем доме. Вот почему для тех, кто впервые покупает дом, важно как можно скорее получить его в собственность и начать получать выгоду.

Вопрос о том, сколько сэкономить на первоначальном взносе, является наиболее важным при покупке вашего первого дома. После этого вы станете старым профессионалом в покупке дома! Но в этом первом доме может быть сложно ориентироваться. К счастью, существует множество возможностей получить квалифицированную помощь — целая индустрия консультантов по жилищным вопросам и специалистов по ипотеке вкладывается в то, чтобы добиться вашего успеха. Вы можете получить образование для покупателей дома и пройти персональный инструктаж перед покупкой, который поможет ответить на все ваши вопросы и составить план, как создать собственный дом.