Не позволяйте студенческим займам мешать вам купить дом

Есть поколение людей, которые, возможно, избегают или откладывают приобретение жилья, потому что они уже сталкиваются с чрезмерной задолженностью по студенческим ссудам.

Сегодняшние выпускники колледжей имеют больше долгов по студенческим ссудам, чем любое предыдущее поколение. Даже люди, окончившие колледж десять лет назад, все еще работают, чтобы погасить непреодолимое долговое бремя. Из-за такой долговой нагрузки покупка дома может казаться невозможной. Однако, учитывая, что как арендатор вы, вероятно, платите чужую ипотеку, владение домом может оказаться более доступным, чем вы думаете.

Хороший долг против плохого

Мы часто говорим о «хорошем» долге. Мы знаем, что это кажется нелогичным. Какой вид долга может быть хорошим? Что ж, это довольно просто; «Хороший долг» — это любой долг, который помогает вам накопить богатство.

Вот почему так много людей взяли взаймы тысячи долларов, чтобы поступить в колледж — по статистике, наличие высшего образования означает, что можно заработать почти миллион долларов за свою жизнь (источник) .

Точно так же некоторые люди могут оправдать заем денег на машину, если эта машина необходима им для повседневной работы. Если потеря доступа к транспорту будет означать потерю работы, то одолжение денег на покупку надежного автомобиля может считаться хорошим долгом.

Лучший вид хорошего долга — это ипотека. Взяв деньги в долг для покупки дома, вы начнете жить своей жизнью, создавая богатство и безопасность. Мы призываем всех сделать домовладение частью своих финансовых планов как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Если, например, вы владеете своим домом после выхода на пенсию и ваша ссуда выплачена, отсутствие арендной платы или оплаты за дом значительно упростит жизнь с фиксированным доходом.

Управление студенческими ссудами и ипотекой

Хотя получение ипотечной ссуды — это положительный момент, многие люди просто чувствуют, что просто не могут заставить ее работать, особенно когда они сталкиваются с задолженностью по студенческой ссуде на десятки тысяч долларов.

Во-первых, важно убедиться, что ваш общий кредитный рейтинг и рейтинг кредитоспособности высоки. Выполняйте платежи вовремя, сохраняйте остатки на минимальном уровне и не делайте ничего, чтобы сократить продолжительность вашей кредитной истории (т. Е. Не закрывайте старые счета, даже когда вы их погашаете).

Затем вам нужно определить отношение долга к доходу. Прочтите «Основы отношения долга к доходу» и выполните некоторые вычисления. Если ваши студенческие ссуды в сочетании с потенциальной ипотекой приведут к соотношению долга, которое ипотечный кредитор не утвердит, поговорите с консультантом по ипотечным кредитам или консультантом по студенческим ссудам о том, что вы можете сделать, чтобы получить отношение долга к доходу под контролем.

Некоторые вещи, которые вы могли бы рассмотреть, будут включать увеличение вашего дохода, консолидацию федеральных студенческих ссуд, просмотр веб-сайта Министерства образования (DOE) на предмет ряда вариантов погашения федеральных ссуд или работу по устранению другие долги, например по кредитным картам.

Еще один шаг на этом этапе — обучение для начинающих покупателей жилья. Это поможет вам узнать о специальных программах помощи при первоначальном взносе и предпринять все необходимые шаги на протяжении всего процесса покупки жилья.

Когда будете готовы, поговорите с ипотечным брокером или кредитором о предварительной квалификации для получения ссуды. Тогда вы узнаете, сколько вы можете позволить себе купить, еще до того, как начнете делать покупки для дома.

Накопление на авансовый платеж

Для покупки дома не требуется значительный первоначальный взнос. Конечно, неплохо накопить 20% стоимости дома до получения кредита, но если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, вы можете получить ссуду FHA (Федеральное жилищное управление) с минимальной скидкой всего на 3,5%. С математической точки зрения, лучше получить ипотечный кредит сейчас и начать зарабатывать на капитале, чем ждать, пока накопится 20% первоначального взноса.

Даже сэкономить 3,5% от покупной цены дома может быть непросто, и это будет хорошей проверкой того, готовы ли вы к приобретению жилья. Если вы можете продолжать платить по студенческому кредиту, оплачивать текущую арендную плату и откладывать 3,5% на ипотечный кредит, то вы, вероятно, финансово готовы заняться домовладением.

Начните с малого

Очень важно помнить, что ваш первый дом не обязательно должен быть домом вашей мечты. Вы можете продать свой первый дом и через 6-10 лет переехать в что-нибудь побольше. Не ждите, что в первом купленном вами доме будет все . После нескольких лет наращивания капитала, развития своей карьеры и выплаты студенческих ссуд у вас будет прекрасная возможность сделать свой второй дом тем, в котором вы захотите жить десятилетиями.

Мне подождать?

Некоторые люди могут посоветовать вам отложить покупку дома до полного погашения студенческой ссуды. Мы считаем важным отметить, что этот подход имеет некоторые недостатки.

Во-первых, вы теряете потенциальный капитал, который начали бы наращивать. Как только вы начнете платить за дом, вы начнете накапливать богатство. А по мере роста стоимости недвижимости ваш дом будет стоить еще больше. Важно не думать о домовладении как о краткосрочных инвестициях — идея состоит не в том, чтобы быстро разбогатеть, а в том, чтобы обеспечить финансовую безопасность на всю жизнь.

Если вам за тридцать и вы откладываете домовладение еще на десять лет, вероятность того, что вы сможете погасить ипотечный кредит к моменту выхода на пенсию, снизится. Вам следует избегать высоких расходов на жилье при переходе на фиксированный доход.

Во-вторых, домовладелец дает серьезные налоговые преимущества, от которых вы откажетесь, если дождетесь покупки дома. Оформите домовладение прямо сейчас и начните получать налоговые льготы вместе с наращиванием капитала.

В-третьих, вы не можете знать, что ждет вас в будущем. Процентные ставки разумны, и хотя они могут немного снизиться, гораздо более вероятно, что они вырастут. На момент написания этой статьи средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой составляет 4,28%. Десять лет назад средний показатель составлял 6,03%, а десятью годами ранее — 10,34%. Самый низкий уровень, который мы видели за последние десятилетия, составлял 3,65%, так что да, он может немного снизиться, но исторические средние значения намного выше, чем мы видим сегодня. Так что сейчас хорошее время подумать о том, чтобы переехать в дом, и ожидание в течение нескольких лет может стоить вам еще больше в виде повышения процентных ставок.

Важно не слишком беспокоиться о колебаниях на рынке: покупка жилья — это долгосрочное мероприятие, поэтому, если стоимость вырастет или упадет в краткосрочной перспективе, вас это не должно беспокоить. Вы можете прожить дома 10 лет, и за это время у вас гораздо больше шансов увидеть рост стоимости недвижимости, в то время как вы накопите значительный капитал за счет регулярных платежей по ипотеке.

Когда ждать — правильный шаг

Дождаться, когда вы станете домовладельцем, может быть хорошей идеей, если в вашей жизни нет места, где можно было бы обосноваться. Если вы думаете, что ваша карьера, скорее всего, заставит вас переехать в течение нескольких лет, тогда нет смысла брать долгосрочную ипотеку сейчас.

Ждать или не ждать — это ваш образ жизни. Скоро ли у вас появятся дети? Вы там, где хотите быть в обозримом будущем? Хотя это обоснованные соображения, студенческие ссуды не должны быть фактором, заставляющим вас ждать, пока вы не станете домовладельцем.

Стоит повторить: вы заняли деньги, чтобы получить ученую степень, чтобы вы могли построить лучшую жизнь для себя. Домовладение должно быть частью этой жизни, и вы не должны позволять студенческим долгам мешать вам купить дом.

Не забывайте, вам не нужно идти в одиночку. Если у вас есть задолженность по студенческой ссуде, которая заставляет вас сомневаться в своей способности купить дом, обратитесь к некоммерческой организации по обучению покупателей жилья, чтобы вы точно знали, что вам нужно сделать, чтобы стать успешным покупателем жилья.