Кредитный рейтинг против кредитного лимита

Помогая людям управлять своим кредитом, мы часто хотим, чтобы люди знали, каков их кредитный рейтинг и каков их лимит кредита, чтобы они могли оценить, насколько хорошо они справляются с этим. работают над улучшением своего личного финансового положения.

Важно начать с понимания значения кредитного рейтинга и кредитных лимитов. Затем мы можем изучить, как они связаны и как они влияют друг на друга.

Определение кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг — это номер, созданный рейтинговым агентством на основе информации в вашем кредитном отчете. Рейтинг оценивает ваш кредитный риск — чем ниже ваш рейтинг, тем более рискованным для кредитора является предоставление вам ссуды. Наиболее часто используемые кредитные рейтинги генерируются FICO и варьируются от 300 до 850.

Чтобы узнать больше о том, что представляет собой хороший кредитный рейтинг, см. «Что такое хороший кредитный рейтинг?» А чтобы узнать больше о том, как работают кредитные рейтинги, прочтите «Кредитные рейтинги — как они работают? ”

Определение кредитного лимита

Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую кредитор предлагает заемщику. Если у вас есть кредитная карта с максимальным балансом 10 000 долларов, то ваш кредитный лимит составляет 10 000 долларов. Если у вас есть две такие карты, у вас будет общий кредитный лимит в размере 20 000 долларов. Чтобы получить общий кредитный лимит, вам необходимо сложить все имеющиеся у вас общие остатки.

Для получения более подробной информации о кредитных лимитах прочтите «Что такое кредитный лимит? ”

Кредитные рейтинги и кредитные лимиты

Как ваша оценка влияет на ваш кредитный лимит

Как мы уже говорили ранее, кредитный рейтинг является мерой вашего кредитного риска. Если вы рискуете безопасно, кредиторы будут готовы предоставить вам больше. Если вы подвергаетесь более высокому риску, они предложат вам меньше и начнут взимать с вас больше процентов.

Это, конечно, не единственный фактор. Кредиторы также будут следить за уровнем вашего дохода, и ваш доход вообще не включен в ваш кредитный рейтинг. Таким образом, даже если у вас абсолютно безупречная кредитная история, кредиторы не предложат вам больше долгов, чем вы сможете обработать исходя из ваших доходов.

Но более высокие кредитные рейтинги обычно приводят к более высоким кредитным лимитам. Кредиторы увидят солидную историю платежей и предложат вам больше денег, чем они могли бы, другому заемщику с таким же доходом, но с более низкой оценкой.

Иногда высокий кредитный лимит может совпадать с высоким кредитным рейтингом. Если у вас есть счет с хорошей репутацией в течение многих лет, кредиторы обычно корректируют ваши условия и время от времени повышают вашу ставку. Итак, то, что начиналось как вводная карта с низким лимитом, может перерасти в вашу основную учетную запись с самым высоким кредитным лимитом в течение многих лет. Точно так же ваша оценка будет расти с годами, если вы ответственно управляете своим кредитом. Таким образом, вы можете начать со скромного кредитного рейтинга и низкого кредитного лимита сегодня, а годы спустя иметь высокий кредитный лимит и высокий балл, но оба эти фактора являются результатом вашей хорошей истории платежей с течением времени.

Как ваш кредитный лимит влияет на ваш рейтинг

Одним из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга является коэффициент использования. Вы можете подробнее узнать об этом в нашей статье «Что такое использование кредита?» Вкратце, использование — это то, какую часть доступного кредитного лимита вы используете. У вас есть коэффициент использования для каждой карты и совокупный коэффициент использования со всеми вашими картами, сложенными вместе. Таким образом, если у вас установлен кредитный лимит в 10 000 долларов, а ваша задолженность в настоящее время составляет 5 000 долларов, коэффициент использования составит 50%.

Коэффициент использования — второй по важности фактор для вашего кредитного рейтинга после истории платежей. Если ваш коэффициент использования возрастет, ваш счет снизится, и наоборот.

Чтобы максимально повысить свой кредитный рейтинг, вы должны стремиться к тому, чтобы коэффициент использования был ниже 10% и оставался на этом уровне. Мы не знаем точных используемых формул — это коммерческая тайна FICO, — но было сказано, что оптимальный коэффициент использования выше нуля. Идея состоит в том, что вам нужно активно использовать кредит, чтобы получить хороший балл. Итак, вы хотите, чтобы коэффициент использования не равнялся нулю, но чтобы он не превышал 10%, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

И наоборот, если что-то случится, что резко повысит коэффициент использования кредита, ваш счет упадет. Иногда это так же просто, как максимально использовать карту, но это также может произойти, если вы закроете открытую учетную запись. В этом случае вы немедленно потеряете эту часть доступного кредитного лимита, и ваша загрузка пострадает.

Например, предположим, что у вас есть две карты с кредитным лимитом 10 000 долларов США. Это общий кредитный лимит в 20 000 долларов. Вы должны 5000 долларов при коэффициенте использования 25%. Это не страшно, но могло быть лучше. Но затем, если вы закроете один из этих двух счетов кредитной карты, ваш кредитный лимит составит 10 000 долларов, а 5 000 долларов, которые вы должны, означают, что ваш коэффициент использования возрастет до 50%. Это сразу же резко упадет, и ваш кредитный рейтинг пострадает.

Вы также можете получить аналогичный эффект, если ваш кредитор закроет счет или снизит ваш кредитный лимит. FICO пишет на своем сайте myFICO. «Для вашей оценки FICO не имеет значения, кто закрыл вашу учетную запись — вы или кредитор».

И когда дело доходит до закрытия аккаунтов, влияет не только коэффициент использования. Часть вашего кредитного рейтинга зависит от продолжительности вашей кредитной истории, и, если у вас есть счет какое-то время, он приносит вам пользу в этой области. Закройте учетную запись, и вы в конечном итоге потеряете это преимущество, когда учетная запись будет удалена из вашего кредитного отчета.

Получение вашего кредитного рейтинга

Мы говорили о расчете вашего кредитного лимита, и это довольно просто. Но получить кредитный рейтинг не так просто — обычно за него приходится платить.

Да, кредитный отчет предоставляется бесплатно, и вы можете узнать, как получить бесплатный отчет здесь. Но чтобы набрать балл, вас попросят доплатить. Покупка баллов на сайте Annualcreditreport.com дает вам VantageScore, а получение баллов на myFICO.com дает вам баллы FICO. Если вам нужно заплатить за кредитный рейтинг, вы можете получить более выгодную сделку, объединив эту покупку с защитой от мошенничества со стороны третьей стороны.

Есть несколько бесплатных источников кредитных рейтингов с таких сайтов, как Quizzle, CreditKarma и CreditSesame. Мы призываем людей быть осторожными при получении бесплатных результатов где бы то ни было — убедитесь, что вы не подписываетесь на какие-либо подписки, которые потом будет сложно отменить. Часто для получения нужной информации лучше просто заплатить заранее.

Дело не в доходе

Мы хотим повторить одну важную вещь: ваш кредитный рейтинг не зависит от вашего дохода. Фактические предоставленные вам кредитные лимиты не указаны в вашей оценке. Использование — это процент от вашего общего лимита. Неважно, насколько высок или низок этот лимит, имеет значение то, сколько вы в настоящее время используете. Нет причин переносить баланс из месяца в месяц и взимать проценты по любой кредитной карте, чтобы повысить рейтинг, погашать счет до установленной даты, чтобы избежать финансовых затрат.

Теперь, естественно, легче поддерживать здоровый коэффициент использования 10% или ниже, когда у вас очень высокий кредитный лимит, но для людей со скромными доходами вполне возможно поддерживать низкий уровень использования и высокий кредитный рейтинг. . Мы помогаем людям делать это постоянно. Обзор кредитного отчета — это место, с которого можно начать, поскольку он помогает вам понять, на каком этапе вы находитесь, и дает вам конкретный план действий, когда дело доходит до улучшения вашего рейтинга с течением времени.

Очевидно, что достижение коэффициента использования 10% не для всех будет простой задачей. Выплата долга до этого уровня может потребовать работы и планирования. Кредитный коуч поможет вам справиться с долгами, что приведет к улучшению результатов и достижению финансовой свободы.