Кредитные рейтинги — как они работают?

Чтобы получить первый кредитный рейтинг, в вашем кредитном отчете должен быть хотя бы один аккаунт, на который вы производите ежемесячные платежи. Время, необходимое для появления вашего первого балла, зависит от модели кредитного рейтинга. Например, модель VantageScore создаст вашу первую оценку через один или два месяца, а оценка FICO займет до шести месяцев.

Кредитный скоринг — это статистический метод, который кредиторы, некоторые страховые компании и работодатели используют для быстрой и объективной оценки кредитного риска заявителя. В случае работодателя они часто используют отчет для оценки вашего характера и выявления внешних влияний, которые могут повлиять на вашу трудовую этику.

Оценка — это число, которое определяет вероятность возврата кредита. Разные отрасли получают разные баллы, но в целом 300 баллов считаются высоким риском, а 850 — низким. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе информации из вашего кредитного отчета с использованием сложного математического алгоритма. Каждый раз, когда заказывается ваш кредитный отчет и оценка, они пересчитываются. Иногда это называют моделью кредитного рейтинга. В кредитных отчетах используются сотни моделей кредитного рейтинга. Вот почему кредитные рейтинги не всегда совпадают от одного кредитора к другому.

При расчете вашего кредитного рейтинга модель учитывает как положительную, так и отрицательную информацию о вашем кредитном отчете, например, как вы платите, какую часть ваших кредитных линий вы используете, сколько лет вашему кредиту, остатки по вашему кредиту, и многое другое.

Кредитный рейтинг не учитывает ваш доход, сбережения, сумму первоначального взноса или демографические факторы, такие как пол, раса, национальность или семейное положение.

Ключевые факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг

Ниже приведены наиболее распространенные факторы, влияющие на расчет вашего кредитного рейтинга. Эти факторы немного различаются между моделями кредитного рейтинга, но в целом все они очень похожи.

  • 40% — ваша история платежей, которая, по мнению большинства людей, составляет большую часть их кредитного рейтинга.
  • 21% — глубина кредита или их сочетание, например жилищный заем, автокредит или кредитная карта.
  • 20% — использование вашего кредитного лимита.
  • 11% — остаток на активном кредите.
  • 5% — последний кредит, который вы открыли или запросили, называется запросом.
  • 3% — доступный кредит, который вы не используете.

Самым важным фактором для хорошей кредитной истории является своевременная оплата счетов. Даже если ваша задолженность небольшая, она Важно, чтобы вы производили платежи вовремя. Кроме того, вы можете сохранить небольшие остатки на кредитных картах и ​​других возобновляемых кредитах. Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только тогда, когда это необходимо и когда они могут быть оплачены. И выплачивать долг, а не перемещать его. Кроме того, не закрывайте неиспользованные карты в качестве краткосрочной стратегии, чтобы поднять свой счет. Если у вас такая же сумма, но у вас будет меньше открытых счетов, ваш результат может снизиться.

Хотите получить ссуду на покупку дома или автомобиля? Если вы подавали заявку на получение жилищного или автокредита в течение последних 365 дней, эти запросы игнорируются в вашем отчете только в течение первых 30 календарных дней. Несколько запросов в течение 14 дней после 30-дневного льготного периода считаются как один запрос, который будет отображаться в вашем отчете. Слишком много запросов может повредить вашей оценке, что может серьезно ограничить вашу покупательную способность.

Очень частый вопрос от людей: «Почему моя оценка не выше?» или «что можно сделать, чтобы улучшить свой результат?»

За этим чаще всего следят соседи, друзья и продавец продуктового магазина. Чаще всего совет основывается на мнении и даже просто ошибочен. Каждая оценка сопровождается максимум четырьмя факторами. Эти факторы, также называемые «кодами причины», предоставляются кредитным бюро, предоставляющим оценку, и являются наиболее важной причиной, по которой ваша оценка не была выше.

В зависимости от используемой модели кредитного рейтинга может быть 100 или более возможных кодов. Коды выборочных факторов могут включать: «остатки слишком высоки», «слишком много розничных счетов» и «просроченные платежи влияют на оценку». Как правило, факторы перечислены в порядке их приоритетного влияния на вашу оценку сверху вниз. Как правило, использование этих кодов является наиболее эффективным методом управления кредитным рейтингом. Если ваш результат уже превышает 800, коды меньше влияют на ваш результат, потому что вы уже относитесь к группе низкого риска.