Как сохранить право на получение жилищного кредита

Вот предупреждение, которое многие люди хотели бы услышать раньше:

Вы можете потерять предварительную заявку на получение ипотечного кредита и даже одобрение кредита в середине процесса получения кредита.

Не только это, но вы можете потерять одобрение вплоть до последней минуты — когда ваша семья заперта и вы готовы к переезду. Вы даже можете потерять его после того, как подписали кредитные документы и ждете сообщения о том, что банк распределил средства продавцу. Вот что я имею в виду…

Ян Литтл была очень взволнована покупкой квартиры. Это будет ее первый дом. Она с нетерпением ждала новой независимости и собственной недвижимости. Все шло отлично, вплоть до подписания контракта. Затем ей позвонил кредитный специалист:

» Прошу прощения, Ян, но у нас возникла проблема. Похоже, ваше финансирование упало ».

Сначала Ян не поверила своим ушам. Как это могло случиться? Ян был не единственным. Семья Санчес была упакована и готова переехать из съемного дома в свой первый дом. Они должны были расписаться через два дня. Внезапно их кредит развалился. Это случилось и с Билли Бейкер. В ее случае она уже подписала кредитные документы. Ей сказали, что они просто ждали ответа от регистратора округа, прежде чем дом перейдет к ней.

Они могут это сделать?

Когда случается что-то подобное, покупатель дома обычно задает первый вопрос: «Могут ли они это сделать? Могут ли они забрать мою ссуду после того, как я уже получил письмо-обязательство в письменной форме? » Ответ — да. Вот почему. Что еще более важно, вот что вы можете сделать, чтобы этого не случилось с вами.

Почему плохие кредиты становятся плохими

Когда ваш заем одобрен и кредитор берет на себя обязательство, это одобрение и обязательство сопровождаются списком требований, называемых «условиями». И, если каждое из этих условий не будет выполнено, они могут отозвать кредитное предложение в любое время. Давайте рассмотрим три примера, о которых мы только что говорили, более подробно, поскольку один из них может относиться к вам или к вашим знакомым:

Ян Литтл нашел подходящую квартиру за пару месяцев. Когда она, наконец, сделала это, ее договор купли-продажи предусматривал 30-дневное закрытие. Для большинства заявителей это считается типичным ожиданием, но вот загвоздка: незадолго до того, как банк был готов подготовить кредитные документы для подписания, кредитор запросил обновленный кредитный отчет. Это очень стандартная практика. К всеобщему удивлению, старый неоплаченный счет за сотовый телефон внезапно появился на счету в размере 87 долларов, в результате чего ее кредитный рейтинг упал на 50 пунктов. С новым, более низким кредитным рейтингом, Ян больше не имела права на получение кредита, и она потеряла свой кондоминиум. Урок здесь состоит в том, что вы должны сохранять свой кредит квалифицированным. Если в вашем кредитном шкафу есть «старый скелет», он может появиться в вашем отчете. Вы не можете позволить себе игнорировать эти старые счета, как это делал Ян.

Семья Санчес лишился финансирования, потому что было обнаружено, что их заявка на кредит не была на 100% точной. Г-н Санчес открыл собственное дело, и в заявке на кредит, где спрашивается, как долго вы в своем бизнесе, он округлил до двух лет. Одним из условий кредита была лицензия на ведение бизнеса, что является стандартным для самозанятых. Г-н Санчес не удосужился отправить копию своей бизнес-лицензии до последней минуты. Вот тогда и случился сюрприз. На самом деле он занимается бизнесом полтора года. В ссуде отказано! В большинстве случаев самозанятый человек должен проработать в бизнесе не менее двух лет. Урок здесь в том, чтобы как можно быстрее получить кредитору то, что ему нужно. Таким образом, любые потенциальные проблемы могут быть решены заранее, когда появится время для их решения.

Дело Билли Бейкер вызывало особенное разочарование. В мире не было причин, по которым она должна была потерять ссуду и дом после подписания окончательных документов о ссуде, за исключением того, что она приняла одно роковое решение. К сожалению, Билли не выдержала своей работы. У нее был подлый начальник, и ей не терпелось уйти от него, поэтому она искала другую должность. На следующий день после того, как она подписала кредитные документы, ее начальник нажал на кнопку, и Билли уволилась.

Всего через пару часов помощник кредитора снял трубку и позвонил своему бывшему начальнику, чтобы подтвердить работу.

«Она просто ушла», — сказал ее босс. Теперь у банка появился покупатель жилья без дохода. Андеррайтер позвонил в эскроу-компанию и сообщил, что в ссуде было отказано.

Все эти истории правдивы. Это реальные люди, потерявшие финансирование. В случае Билли Бейкер урок состоит в том, что ваш заем не будет выдан до тех пор, пока средства за дом не будут выплачены продавцу или его условному депонированию. Они все равно могут отказать вам в ссуде, даже если до истечения срока остается одна минута. Если бы Билли знала об этом, она бы сменила работу.

Бывают и другие ситуации, когда вы можете потерять ссуду на любом этапе процесса. Хорошая новость заключается в том, что у вас есть возможность не стать жертвой. Ниже приведены несколько общих советов, которые применимы практически ко всем и могут помочь вам сохранить свой квалификационный статус в безопасности:

1. Следите за своим кредитным статусом

Не допускайте появления неприятных сюрпризов, таких как неоплаченный счет или ошибочная информация, в вашем кредитном отчете. Защитите себя, внимательно следя за своим кредитным отчетом. Лучший способ сделать это — использовать автоматический мониторинг кредита и оповещения. Это ваша первая лучшая линия защиты.

2. Не подавайте заявку, пока не убедитесь, что у вас правильный кредитор

Не поддавайтесь искушению сомневаться и продолжайте подавать заявки на кредит через Интернет. Даже если это «просто проверить», подавите импульс, как только получите предложение. Несколько запросов о кредитоспособности в течение нескольких недель могут привести к снижению вашего рейтинга. По крайней мере, на этом фронте есть хорошие новости. Если вы делаете покупки специально для получения кредита на покупку дома или автомобиля, вы получаете 30-дневный период « покупки », чтобы подать заявку на получение кредита без штрафных санкций в связи с запросами кредитного отчета.

3. Не прячь свои скелеты

Если в прошлом у вас была отрицательная кредитоспособность, например, старое судебное решение или залоговое право, которое могло появиться в вашем кредитном отчете, обсудите это со своим кредитным специалистом. Они кровно заинтересованы в том, чтобы ваше финансирование прошло. И у них, вероятно, будут для вас предложения. Однако ваш кредитный специалист не сможет вам помочь, если он не знает об этом.

4. Сообщайте точный доход

Сообщите своему кредитному специалисту, если ваш доход изменится. В некоторых случаях увеличение дохода может дать вам право на более высокие процентные ставки.

5. Сохраняйте квитанции о заработной плате и налоговые декларации

Вам понадобится самая последняя документация о доходах, поэтому обязательно запишите все и сделайте копии. Никогда не отдавайте свой единственный оригинал.

6. Найдите документы о банкротстве

В некоторых случаях, если у вас было банкротство в прошлом, кредитор запросит документацию. Вам потребуется окончательная выписка и график счетов, которые были включены в банкротство.

7. Не позволяйте этим счетам скользить

Новая просроченная оплата — одно из худших событий, которые могут случиться с вашим кредитом. Своевременная оплата счетов может повлиять на ваш кредитный рейтинг на целых 40%.

8. Следите за своим текущим счетом

Слишком много недостаточных средств (NSF) или овердрафта на вашем текущем счете может вызвать отказ, даже если у вас есть защита от овердрафта. Некоторые люди думают, что выписывать чеки NSF — это нормально, потому что их банк защищает. Чеки NSF по-прежнему отображаются в вашей выписке, и кредиторам это не нравится. Это может тяжело сказаться на вас.

9. Сохраните свою работу

Это нормально — соглашаться на лучшую работу или лучшую должность, но кредиторы не хотят видеть пробелы в занятости. В общем, двухнедельный перерыв — это нормально, но шесть месяцев — это слишком много. Не ищите и не меняйте работу, пока покупаете ссуду.

10. Оплачивайте арендную плату чеком

Если вы впервые покупаете жилье, вас, вероятно, попросят показать, что вы вовремя вносили арендную плату за последние 12 месяцев. Лучше всего это сделать с помощью аннулированных чеков. Оплата наличными может восприниматься как проблема и может вынудить вас взять субстандартный кредит с более высокой процентной ставкой.

11. Избегайте новых долгов

Это еще одна распространенная причина, по которой люди теряют жилищный заем до его закрытия. Новые покупатели жилья, получившие разрешение на получение ипотечного кредита, иногда начинают покупать предметы для дома в кредит. Иногда они увлекаются новым началом, которого ожидают, и даже финансируют новую машину! Новый автокредит или иное обязательство может вывести коэффициент вашего долга за пределы допустимого диапазона, необходимого для утверждения вашего жилищного кредита. Подождите, пока ваш новый жилищный заем не будет профинансирован, прежде чем искать автокредиты или другие займы. Как и в примерах, которые мы обсуждали, если кредитор увидит, что вы подали заявку на получение кредита, ваш коэффициент долга может оказаться под вопросом. Как они узнали? Просматривая запросы в своем кредитном отчете.

12. Экономьте как сумасшедшие

В большинстве случаев жилищный кредит требует подтверждения наличия определенной суммы денег на банковском счете на случай дождливых дней. Их обычно называют «резервами». Лучше копить как сумасшедший, чем сходить с ума из-за того, что вы потеряли предварительный квалификационный статус.

Легко увлечься новым домом, но прежде чем подавать заявление, убедитесь, что вы в хорошей форме. Не забывайте, что банк может отказать в выдаче ссуды за несколько секунд до подписания, если они заметят в последний момент изменения в вашем кредите или занятости. И всегда следите за своим отчетом и действиями, ожидая, что что-то замечательное может быть не за горами, и вы можете воспользоваться своей хорошей репутацией.