Годовая процентная ставка по кредитной карте

Узнать процентные ставки по кредитной карте сложнее, чем кажется. Какая реальная процентная ставка? Как часто его применяют и сколько это стоит на самом деле? Кредитные карты обычно рекламируются с указанием годовой процентной ставки (APR). Что это значит?

Проценты — это стоимость доступа к кредиту — это комиссия, которую вы платите за использование денег банка вместо своих. Чем дольше вы не погасите задолженность, тем больше это будет стоить вам процентов.

Годовая процентная ставка по кредитной карте — это годовая процентная ставка по карте. Но не все так просто. Обычно проценты начисляются каждый день, а вы платите ежемесячно. «Годовая» ставка — это не то, что вы когда-либо платили бы, потому что, если бы вы производили только один платеж в год, вы бы заплатили много штрафов за просрочку платежа сверх остатка и процентов (плюс задолженность не выполнилась бы после x- количество дней и, вероятно, были переданы в коллекторское агентство, что серьезно повлияло на ваш кредитный рейтинг).

Расчет процентов по годовой процентной ставке

Средняя годовая процентная ставка по кредитной карте в США в прошлом году составила 16,86% (по данным Федеральной резервной системы). Если бы вы были должны 1000 долларов, сколько бы вам на самом деле стоила эта годовая процентная ставка?

Сначала вы разделите годовую ставку на 365, чтобы получить дневную ставку. Итак .1686 ÷ 365 = .0004619178. Это процент, который вы будете платить каждый день.

Еще не запутались? Вы также должны помнить, что баланс сохраняется в течение ежемесячного расчетного периода. Итак, в 1 день месяца вы должны 1000 долларов по карте с доходностью 16,86%. Тогда с вас начисляются проценты в размере примерно 0,46 цента. (1000 долларов США x 0,0004619178% дневная процентная ставка).

Тогда баланс на карте для второго дня составляет 1000,46 доллара, а на третий день — 1000,92 доллара и т. д. К концу месяца у вас будет баланс в размере 1013,34 доллара США. Если ваш долг начисляется ежемесячно, начиная с 1-го дня 2-го месяца, с вас взимается 0,0004619178% от нового более высокого остатка.

Предполагается, что вы вообще не использовали карту в течение месяца. Если бы вы это сделали, вы могли бы увеличить процент, взимаемый каждый день, потому что многие компании-эмитенты кредитных карт основывают ваши проценты на вашем среднем дневном балансе . Таким образом, если вы потратили 30 долларов сверх той 1000 долларов, с которой вы начали, средняя дневная ставка составит 1001 доллар, и именно из нее будет взиматься ваша дневная периодическая ставка.

Льготные периоды

Весь этот сложный расчет может оказаться спорным, если погасить долг быстро. Кредитные карты могут иметь льготный период, когда с вас не взимаются проценты, если вы полностью погасите остаток. Обычно это может составлять от 21 до 30 дней. Если вы используете карту в течение всего месяца и полностью погасите ее до истечения срока платежа, проценты не взимаются, и вы, по сути, можете использовать кредит бесплатно.

Это отличный способ использовать кредитные карты. Вы получаете преимущества удобства, безопасности и возможности использовать историю транзакций по кредитной карте для составления бюджета. Вы также получаете потенциальное вознаграждение по кредитной карте и имеете положительную кредитную историю, связанную с ответственным использованием кредитной карты *. Но если вы оплатите расходы до льготного периода, с вас не будет взиматься дополнительная плата за все эти льготы. Пройдите один день после истечения льготного периода, и тогда начнут действовать все эти процентные платежи, и с вас будет взиматься плата за весь месяц, рассчитанная по вашему среднему дневному остатку.

Своевременно оплачивая кредитную карту, вы снижаете коэффициент использования кредита и улучшаете свой рейтинг. Вы также избегаете штрафов за просрочку платежа и просроченных платежей, которые снизят вашу оценку.

Составление

Вернемся к сложной математике годовых ставок по кредитным картам. Кредиторы могут начислять сложные проценты ежедневно или ежемесячно, и это изменит расчет.

Это означает, что вы платите проценты по дополнительному долгу, возникшему вчера, в виде процентов? Иногда «реальная» процентная ставка рассчитывается с учетом начисления сложных процентов и называется эффективной годовой ставкой или EAR. В Википедии есть пример кредитной карты с годовой процентной ставкой 12,99%, которая становится 13,87% с учетом начисления процентов.

Фиксированная и переменная годовые ставки

Если математика не слишком запутана, для некоторых карточек годовая процентная ставка будет меняться каждый месяц. Фиксированная годовая процентная ставка останется прежней, если не произойдет чего-то серьезного, например, если вы попросите сниженную ставку у кредитора или истечет срок действия низкой начальной ставки. Переменная годовая процентная ставка часто привязана к основной ставке.

Основная ставка, обычно основанная на ставке по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой, в настоящее время составляет 5,25%. Таким образом, кредитная карта может иметь процентную ставку 10% + премьер, что дает вам ставку 15,25%. Если основная ставка повышается, повышается и ставка по кредитной карте.

Подробнее об этих ставках и других видах процентов см. в нашей статье и инфографике «Что на самом деле означает эта процентная ставка?»

Разные годовые процентные ставки для разных балансов

Чтобы усложнить все это, у вас могут быть разные APR в зависимости от того, какой баланс вы понесли. У вас может быть годовая процентная ставка за покупку, которая взимается с остатка, полученного при регулярных покупках, обедах, поездках и т. Д. Обычно это годовая процентная ставка кредитной карты, которую вы видите в рекламе.

Тогда будет другая годовая процентная ставка для авансов наличными. Обычно это намного выше, чем годовая ставка покупки, и льготного периода не будет.

Тогда у вас может быть более низкая годовая процентная ставка для переводов баланса, чтобы стимулировать вас переводить остатки с других карт к другому кредитору.

Годовые штрафные санкции могут вступить в силу, если вы пропустите платежи, превысите свой кредитный лимит или произведете платеж по кредитной карте, который по какой-либо причине будет возвращен. Эта ставка намного выше, чем ваша обычная годовая процентная ставка, и может сбросить низкую начальную ставку. Вам нужно будет вносить платежи вовремя в течение шести месяцев подряд, чтобы ваша ставка снова снизилась до обычной годовой ставки.

Все это довольно сложно, и все соглашения о кредитных картах отличаются друг от друга, поэтому ваши реальные проценты будут во многом зависеть от мелкого шрифта вашего соглашения, а также от вашего поведения при заимствовании и погашении.

Основные выводы:

  • Годовая процентная ставка — это приблизительный снимок процентов, которые вы будете платить ежегодно, но реальный процент будет выше из-за сложных процентов.
  • Проценты взимаются ежемесячно, а не ежегодно, и могут начисляться ежедневно или ежемесячно.
  • Льготные периоды позволяют расплачиваться по кредитным картам и в целом избегать процентных платежей.
  • У вас будет разная годовая процентная ставка для разных видов остатков, таких как авансы наличными, переводы остатков и покупки.
  • При определенных обстоятельствах процентные ставки могут измениться. Прежде чем подавать заявку на получение карты, прочтите соглашения о кредитной карте, чтобы узнать, что может изменить вашу годовую процентную ставку.

Нет необходимости держать баланс, ваш кредитный рейтинг выиграет от положительных привычек погашения. Это распространенный миф о кредитных картах, согласно которому многие люди считают, что необходимо переносить баланс из одного месяца в другой, чтобы помочь им получить кредит. Это неверно и может стоить вам денег. Лучший способ отреагировать на высокий годовой процент — это ежемесячно полностью погашать карту и сокращать объем займов. Сертифицированный финансовый тренер может помочь вам составить план выплаты долгов и достижения финансовой свободы. Свяжитесь с Credit.org, чтобы начать работу.

Если все предлагаемые вам годовые процентные ставки кажутся заоблачными, поговорите с кредитным тренером о том, что вы можете сделать, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и получить более выгодные условия.