Что такое кредитный лимит?

Лимит кредита — это максимальная сумма денег, которую кредитор предлагает заемщику. Будь то кредитная карта, кредитная линия собственного капитала или другой возобновляемый кредитный счет, заемщику доступна максимальная сумма денег, и эта сумма является его / ее кредитным лимитом.

Кредитор устанавливает кредитный лимит при расширении кредитного предложения заемщику. Это будет зависеть от дохода заемщика, кредитного рейтинга, истории платежей и других факторов, включенных в заявку на получение кредита.

Ссуды с залогом, например ипотека или кредитная линия собственного капитала, будут использовать доход заемщика и стоимость собственности или оставшуюся часть собственного капитала, чтобы установить лимит кредита для счета. Однако эта статья относится к счетам кредитных карт по сравнению с другими типами ссуд.

Кредитный лимит и доступный кредит

Задолженность по кредитной карте — это «возобновляемая» задолженность, то есть сумма зависит от того, сколько вы используете и ежемесячно выплачиваете. У вас есть ограничение на сумму средств, которую вы можете использовать на конкретном счете кредитной карты. Например, карта с лимитом в 5000 долларов означает, что это максимальная сумма, которую вы можете использовать в любой момент времени. Доступный кредит — это то, какая часть вашего кредитного лимита все еще доступна вам после учета того, что вы уже использовали. Таким образом, с лимитом кредита в 5000 долларов, если вы потратите 3000 долларов на эту кредитную карту, у вас останется еще 2000 долларов в качестве доступного кредита. Если вы заплатите на 1000 долларов, у вас будет 4000 долларов.

Когда меняется ваш кредитный лимит

Кредитор может увеличить ваш кредитный лимит, если у вас хорошая история платежей и вы не исчерпали свой заем. Это хорошо для вашего кредитного рейтинга, потому что часть вашего рейтинга зависит от вашего коэффициента использования. Также может быть рискованно иметь повышенный лимит, если есть опасность, что вы увеличите свой заем до соответствующего уровня. Если у вас нет проблем с расходами и вы продолжаете усердно погашать задолженность по кредитной карте, следует приветствовать увеличение кредитного лимита.

Однако в некоторых случаях ваш лимит может стать настолько высоким, что вы будете выглядеть менее привлекательно для кредиторов. Если у вас есть общий кредитный лимит, который намного выше, чем вы могли бы позволить себе погасить, или если вы исчерпали весь свой кредит, то кредиторы вряд ли предоставят дополнительный кредит. Если у вас больше кредита, чем вы зарабатываете за год, вы можете попросить существующих кредиторов снизить ваши лимиты, чтобы снизить риск дефолта для новых кредиторов.

Бывают обстоятельства, когда кредитор может уменьшить ваш кредитный лимит, даже если вы его об этом не просите. Если вы опаздываете с платежами или демонстрируете поведение, из-за которого создается впечатление, что вы можете по умолчанию не использовать свою учетную запись, кредитор может снизить лимит, чтобы уменьшить, что они потенциально могут потерять, если вы перестанете платить. Снижение кредитного лимита таким образом, безусловно, плохо скажется на вашем кредитном рейтинге и может подвергнуть вас большему риску неисполнения или превышения кредитного лимита.

Превышение своего лимита

Раньше компании, выпускающие кредитные карты, допускали перерасход средств и превышение пределов кредита. Выгода для заемщика заключалась в том, что сделка не была отклонена в кассе. Но кредиторы взимали стандартную комиссию за превышение лимита за каждый расчетный период, когда счет превышал кредитный лимит. Эта комиссия обычно составляла около 35 долларов, добавляемых к вашему кредитному балансу, что заставляло вас еще больше погрязнуть в долгах. Кроме того, превышение лимита может вызвать штраф, который увеличит процентную ставку, выплачиваемую в счет долга, и вы можете потерять все накопленные вами вознаграждения по кредитной карте.

Люди часто попадали в ловушку цикла сборов, потому что превышение лимита само по себе могло подтолкнуть их обратно к нему. Подобные вещи стали такой проблемой, что были приняты новые законы, ограничивающие эту практику.

Десять лет назад был принят Закон о кредитных картах, который ограничил размер комиссии, которую могут взимать кредиторы. Теперь заемщики должны явным образом согласиться, чтобы учетная запись могла выйти за пределы лимита и понести сверхлимитные сборы. И эти сборы ограничены; сбор за превышение лимита может взиматься только два месяца подряд, если он остается сверх лимита. Закон гласит, что за первое превышение лимита взимается максимальная плата в размере 25 долларов США, а за второй инцидент в течение шести месяцев — максимальный сбор в размере 35 долларов США.

Но еще одно положение закона заключается в том, что комиссия за превышение лимита не может быть больше суммы, которую вы превысили. Таким образом, если вы превысите свой лимит в 5000 долларов до 5 010 долларов, с вас может взиматься плата за превышение лимита не более 10 долларов.

Очевидно, лучше всего не соглашаться на сверхлимитную комиссию. Да, ваша карта может быть отклонена, если вы исчерпаете лимит, что вызовет затруднения и неудобства, но вы избежите больших дополнительных комиссий. Отчет CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) «CARD Act» показал, что за первые два года его действия CARD Act сэкономил заемщикам 2,5 миллиарда долларов на сверхлимитных сборах.

Увеличение кредитного лимита

Вы можете увеличить общий кредитный лимит, открыв дополнительную учетную запись, но есть некоторые недостатки; вы увеличите свою подверженность риску, снизите свой кредитный рейтинг (из-за нового кредита и недавнего расследования) и потенциально будете выглядеть более рискованными для кредиторов. С другой стороны, новый аккаунт может иметь более низкие начальные ставки или предлагать вам выгодную сделку по переводу баланса.

Еще один способ увеличить кредитный лимит — просто спросить своих текущих кредиторов. Вы можете позвонить и запросить увеличение кредитного лимита. Если у вас хорошая история платежей, высокий кредитный рейтинг и достаточный доход, можно легко убедить кредитора увеличить ваш лимит без необходимости открывать новую учетную запись.

Имейте в виду, что этот запрос, скорее всего, приведет к серьезному расследованию вашего кредитного файла, поэтому просмотрите свои кредитные отчеты, прежде чем спрашивать, чтобы вы могли быть уверены, что все там точное и актуальное. Если в вашем отчете есть что-то отрицательное, что может привести к тому, что кредитор отклонит ваш запрос, потратьте некоторое время на его рассмотрение, прежде чем обращаться к нему с просьбой о более высоком лимите.

Если вы используете веб-сайт своего кредитора для управления своей учетной записью, вы можете войти в систему и запросить увеличение кредита через Интернет. Если этот вариант недоступен, просто позвоните в службу поддержки клиентов и объясните, что вы заинтересованы в увеличении своего кредитного лимита. Ваш кредитор получает эти звонки постоянно и точно знает, как вам помочь.

Проверьте свой кредит

Прежде чем подавать запрос об увеличении кредитного лимита, вам необходимо убедиться, что ваша кредитная информация точна и положительно влияет на вас. Если вы не знаете, с чего начать, доступен обзор кредитного отчета. Позвольте некоммерческому кредитному тренеру помочь вам улучшить свой кредит, чтобы получить лучшие условия и оптимальные кредитные лимиты для всех ваших счетов.

И если вы думаете о повышении своего кредитного лимита, потому что вы исчерпали свои существующие счета, то мы настоятельно рекомендуем вам сначала обратиться за консультацией по вопросам долга. Не решайте свои долговые проблемы за счет увеличения долгов.